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La importancia del informe de crédito POR REDACCION, EL VOCERO – 08/12/2022 4:00 AM
El informe de crédito contiene información sobre incidentes tales como sentencias civiles y embargos reportados durante los pasados siete años, así como peticiones de quiebra radicadas por el consumidor en los pasados 10 años. El informe de crédito resume la actividad crediticia de una persona a lo largo de un determinado periodo de tiempo. Pretende recoger la totalidad de las deudas que mantiene esa persona con aquellas empresas que reportan sus transacciones crediticias a las agencias que preparan estos informes. “Es una herramienta importante con la que cuentan las instituciones financieras a la hora de determinar el tipo de financiamiento que otorgarán a un cliente, la tasa de interés que le ofrecerán y las garantías que requerirán como parte de la transacción. Para el cliente representa su carta de presentación ante la entidad financiera, por lo que es importante conocerlo y cerciorarse de que la información que contiene es verídica y fiel a la realidad” Además de reflejar el historial de pago del cliente, el informe de crédito contiene información sobre incidentes tales como sentencias civiles y embargos reportados durante los pasados siete años, así como peticiones de quiebra radicadas por el consumidor en los pasados 10 años. “Este ofrece al consumidor la opción de conocer su puntuación de crédito (credit score) y mide la calidad de su crédito. El mismo se produce mediante un modelo estadístico que analiza numerosas variables del expediente de crédito y produce una puntuación, que generalmente fluctúa entre 350 y 850. Mientras más alta la puntuación, mejor se considera la calidad del crédito del consumidor y, por tanto, de menor riesgo para la institución financiera que evalúa su solicitud de crédito. Una puntuación baja representa el escenario contrario. “Es a base a esa estimación de ‘riesgo’ que la entidad financiera determina el producto que ofrecerá al cliente, incluyendo el tipo de interés que cobrará y hasta la cantidad del financiamiento que está dispuesta a ofrecer”, agregó. Según destacó, hay acciones que afectan nuestro historial de crédito que debemos evitar. Las más frecuentes y dañinas son la tardanza frecuente en los pagos, ya que toma 24 meses restaurar el crédito dañado por pagos tardíos. “También, mantener las tarjetas de crédito al máximo o sobre su límite, la búsqueda excesiva de nuevas fuentes de crédito, asumir muchas deudas nuevas en un corto tiempo y mantener más cuentas de crédito rotativo, tales como la tarjeta de crédito, que préstamos con plazos y pagos fijos, entre otras”, detalló. Recuerda que tu informe de crédito puede ser tu pasaporte a la realización de tus sueños. Es importante conocer la información que contiene tu informe, ya que puede prevenir o corregir cualquier error inadvertido. TransUnion, Equifax y Experian son las agencias más reconocidas que ofrecen este tipo de informe. El consumidor tiene derecho a un informe anual gratuito y lo puede solicitar a través de annualcreditreport.com.
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Consejo al momento de vender su vivienda POR REDACCION, EL VOCERO – 09/12/2022 4:00 AM
Para lograr vender su propiedad primero debe arreglar o poner al día todos esos pequeños problemas que dejó sin resolver durante tantos años. Vender su vivienda actual para mudarse a una nueva casa puede ser muy fascinante, pero a la misma vez puede ser muy estresante. Para lograr vender su propiedad primero debe arreglar o poner al día todos esos pequeños problemas que dejó sin resolver durante tantos años. De igual forma, será necesario que evalúe si va a poder vender la propiedad por su cuenta o si utilizará los servicios de un profesional. Si decide contratar a alguien para que le ayude a vender su casa se sugiere entrevistar al menos 2 ó 3 corredores de bienes raíces. Deberá hacerle las mismas preguntas a cada uno de ellos para que pueda comparar sus contestaciones y escoger aquel que más le convenga. A continuación le incluimos una preguntas guía que le ayudarán al momento de entrevistar a los posible corredores de bienes raíces que está considerando contratar: 1. ¿Tiene su licencia de corredor de bienes raíces al día? 2. ¿Cuántos años ha estado en el negocio de los bienes raíces? 3. ¿Por cuánto tiempo ha vendido casas en esta área? 4. ¿Cuántas propiedades vendió en el último año? 5. ¿Cuál es el por ciento de comisión que cobrará de la venta? 6. ¿Qué estrategia o herramientas utilizará para mercadear y mostrar la propiedad? Escoger al corredor de bienes raíces como parte del equipo de apoyo junto a tu banquero hipotecario, será también de gran ayuda en tu decisión de la compra del que será tu nuevo hogar. La Fiducia Inmobiliaria POR COLABORADOR EL VOCERO – 09/12/2022 4:00 AM
Conozca las funciones y deberes de los corredores de bienes raíces por Luis Nieves www.luisnieves.com Los corredores de bienes raíces, una vez firman su contrato de corretaje inmobiliario con su principal, se convierten en unos fiduciarios (“Pactum Fiduciae”) del vendedor o del comprador, y se encargan de llevar a cabo los negocios fiduciarios, la realización de un contrato de opción de compraventa, fiducia mercantil, de un encargo fiduciario o de fiducia pública, además de desarrollar otras actividades. Los corredores están obligados a cumplir los siguientes deberes: • No pueden delegar en ninguna otra persona –ni siquiera en otro corredor– sus deberes y obligaciones, a menos que el fideicomitente los haya autorizado. • Realizar de forma diligente la gestión que les haya sido encomendada para la consecución de la fiducia, actuando siempre en beneficio de su cliente. • Mantener una separación entre sus propios bienes y los que hayan sido entregados por sus clientes. • Seguir las instrucciones señaladas por sus clientes en el contrato o prevista en la ley, a menos que se le haya permitido actuar de la manera en que considere más conveniente. • Proteger y defender los bienes que les hayan sido entregados, contra cualquier acto de terceros, de los beneficiarios e incluso del mismo fideicomitente. • Devolver al fideicomitente los bienes que éste les hubiera entregado o transferirlo a quien corresponda, según las instrucciones que hubieran recibido. • Rendir cuentas de su gestión con la periodicidad que se acuerden, y, en todo caso, por lo menos cada dos semanas. Los fundamentos de la fiducia inmobiliaria son: 0. • Lealtad indivisible. Prohíbe a cualquier corredor tener una conducta que tenga como objetivo: adelantar cualquier acto o provecho para sí mismo y/o perjudique a su principal; o conducir su negocio con relación a terceros en nombre de su principal, de una manera que pueda producir ventajas injustas y perjudique o diluya los intereses de su principal. Un corolario de este deber es que el intermediario está obligado a no aceptar cualquier tipo de obligación que le requiera actuar en contra de, o estar en competencia con los intereses del principal. La excepción a este deber ocurre cuando las partes en la transacción aceptan la representación dual. 0. • Obediencia – Requiere que el corredor actúe dentro de la autoridad conferida por el principal, de una forma obediente y a ejecutar pronta, continua y eficientemente todas las instrucciones legales contraídas con su principal. . • Digilencia y protección razonable – Requiere que el corredor evite exponer a riesgos innecesarios al principal que le puedan perjudicar a él, a terceros y/o los bienes relacionados con la venta. Requiere que practique su profesión con diligencia, pericia y de forma competente para proteger el fin del negocio o la transacción de bienes raíces; y le recomiende a su principal obtener consejo de un experto cuando amerite la situación y quede fuera de su campo de “expertise”. El corredor, por tener licencia expedida por la Junta Examinadora de Bienes Raíces adscrita al Departamento de Estado, está obligado a usar sus conocimientos cuando representa los intereses del principal. Esto incluye la obligación de investigar y descubrir de una forma prudente todos los hechos y datos relacionado con la transacción, el cual se espera realice todo corredor. 0. • Confidencialidad – Prohíbe a que el corredor use o comunique información confidencial dada u obtenida por éste dentro de su marco de actuación contractual con su principal. . • Divulgación completa – Requiere que el intermediario divulgue toda la información concerniente a la transacción del negocio en el mejor interés del principal, incluyendo cualquier información que pueda ser negativa o adversa a sus intereses. La divulgación de la información debe ser adecuada, prístina, clara y completa sobre los hechos que puedan utilizarse por las partes en la transacción. El intermediario no debe divulgar información falsa y menos cuando ésta tenga como fin el adelantar sus intereses. . • Contabilidad – Requiere que el corredor le reporte rápidamente a su principal todo lo relacionado con el dinero y la propiedad recibida y pagada en la transacción, y a rendir todas las cuentas, entregar o devolver todo el dinero y la propiedad legalmente correspondiente al propietario o el comprador. Actualmente, el consumidor está comenzado a utilizar y a beneficiarse de las ventajas del contrato exclusivo de representación del comprador, que le ofrece obtener una completa representación fiduciaria en la transacción. Recuerda que este escrito no es una opinión legal. ……………………… Para contactar a nuestro colaborador, Luis Nieves, puede llamar al 787.942.5858 787.615.5858. En el dia de hoy está abierta la matrícula para solicitar el examen de Corredor o Vendedor de bienes raices en Test innovations. Podrán los aspirantes hacer el pago y la solicitud enwww.revalidasonline.com
El examen tendrá lugar en San Juan del 9 al 16 de junio de 2014 CURSO DE CORREDOR Y VENDEDOR DE BIENES RAICES
Luis Nieves Institute of Real Estate, Finance & Law(LNI) anuncia que el curso preparatorio para obtener la licencia de Corredor o Vendedor de Bienes Raíces comenzará el 20 de MAYO en sesiones diurnas y nocturnas. El lugar es en el centro educativo LNI de Guaynabo al lado de Univisión. El curso LNI es el mas completo de Puerto Rico incluye cuatro libros y dos super repasos online Para más información llame al 787.942-5858//615.5858/486.5858 o accese a www.cursobienesraices.com o www.lnire.com LNI ofrece el curso en inglés y en español y está debidamente acreditada por el Departamento de Educación y la Junta de Bienes Raíces. Cuenta con mas de 20 años de experiencia. LA TUTELA VOLUNTARIA
Previa a una eventual incapacidad mental de una persona natural la ley puertorriqueña nos permite escogerle un tutor mediante escritura pública. Ley Núm. 308 del 28 de diciembre de 2012 la cual enmienda el Art. 172 del Código Civil , añadiendo un segundo párrafo a los fines de establecer la figura llamada la Tutela voluntaria. Los fundamentos para establecer esta nueva figura civil han sido que ha ocurrido un aumento significativo en la expectativa de vida de los seres humanos en Puerto Rico. Además el proceso natural degenerativo del cuerpo y de la mente de la generación actual, es mayor que el de generaciones anteriores. Las enfermedades mentales tales como: la demencia senil o “Alzheimer”, han ido en aumento y éstas pueden impedir que una persona funcione diariamente por sí mismo. De igual forma, existen otras condiciones de salud que pueden conllevar a que una persona quede incapacitada mentalmente para poder gobernarse diariamente. Hasta la llegada de la nueva enmienda, había que esperar que una persona sufriera la incapacidad y sus consecuencias, sin poder atender sus preferencias, intereses o afectos, y su familia o parientes más cercanos tenían que solicitar un régimen de protección ante el Tribunal de primera Instancia y el Juez, debia designarlo con base a los requisites establecidos por el Código Civil de Puerto Rico. Dicha situación hizo que se analizara la posibilidad de permitir que cualquier persona pudiera prever la regulación de diversos aspectos de su existencia mediante un acto voluntario, al poder escoger su tutor, antes de llegar a una incapacidad que evitara el estado de comunicarse y gobernarse por sí mismo. El legislador determinó en su razonamiento que no existe otra persona con mejores elementos de juicio que el propio interesado para hacer la designación de un tutor. La Tutela Voluntaria permite que una persona, estando en el uso de sus plenas facultades, pueda disponer de su persona y de sus bienes, previendo para su retiro de la vida activa de la mejor manera. La figura civil de la Tutela Voluntaria generará una mayor seguridad jurídica y protección para las personas que comprenden que sus capacidades físicas y mentales puedan llegar a disminuir notablemente. LEY NÚMERO 195 de 2011: LEY DEL DERECHO A LA PROTECCIÓN DEL HOGAR PRINCIPAL Y EL HOGAR FAMILIAR
La existencia de la Ley 195 del 13 de septiembre de 2011, conocida como: “Ley Del Derecho a la Protección del Hogar Principal”, establece que: “todo individuo o jefe de familia, residente en Puerto Rico, tendrá derecho de poseer y disfrutar de una protección que cobije la posesión y el disfrute de su residencia principal contra el riesgo de ejecución de esa propiedad. Para ello, la propiedad debe estar ocupada por éste o por su familia exclusivamente como residencia principal. Este derecho es irrenunciable, y cualquier pacto en contrario se declarará nulo”. Dicho derecho protege a la propiedad de un embargo, una sentencia o una ejecución ejercitada para el pago de todas las deudas, excepto las deudas reconocidas como excepciones de esta Ley y que se mencionan a continuación: 1. en todos los casos donde se obtenga una hipoteca, que grave la propiedad protegida; en los casos de cobro de contribuciones estatales y federales; 2. en los casos donde se le deban pagos a contratistas para reparaciones de la propiedad protegida; 3. en los casos donde aplique el Código de Quiebras Federal, en cuyo caso aplicarán las disposiciones de dicho Código 4. y en todos los casos de préstamos, hipotecas, contratos refaccionarios y pagarés constituidos a favor de o asegurados u otorgados por cualquier agencia o entidad estatal o federal que garantice préstamos hipotecarios que se aseguran y se venden en el mercado secundario. La protección establecida subsistirá después de la muerte de uno de los cónyuges a beneficio del cónyuge supérstite, mientras éste continúe ocupando dicho hogar seguro, y después de la muerte de ambos cónyuges a beneficio de sus hijos hasta que el menor de éstos haya alcanzado la mayoría de edad. En los casos donde el hombre o la mujer abandonase a su familia, la protección continuará a favor del cónyuge que ocupe la propiedad como residencia; y en caso de divorcio el tribunal que lo conceda deberá disponer del hogar seguro según la equidad del caso. Cuando se trate de persona no casada, pero jefe de familia, subsistirá hasta el tercer grado de consanguinidad o de afinidad, y después de la muerte de aquélla, a beneficio de sus indicados familiares mientras éstos continúen ocupando dicho hogar seguro, y hasta tanto que el menor de dichos dependientes haya llegado a la mayoría de edad. En los casos donde se venda la propiedad que constituya hogar seguro, el dueño tendrá un plazo de nueve (9) meses, a partir del momento de la venta, para invertir el dinero recibido en otra propiedad localizada en Puerto Rico y para que ésta constituya su nuevo hogar seguro. Entiéndase que en estos casos, el dinero recibido por la antigua propiedad, quedará protegido de acreedores durante esos nueve (9) meses. En los casos donde posteriormente se adquiera una propiedad de menor cuantía, la diferencia en dinero, no quedará protegida por las disposiciones de esta Ley. EL REFINANCIAMIENTO STREAMLINE
FHA anuncia recortes en precios para fomentar el refinanciamiento STREAMLINE Millones de clientes de FHA podrían salvar un promedio de $ 3,000 al año WASHINGTON – Hoy, en funciones de Vivienda Federal (FHA, en inglés) Carol Galante anunció recortes significativos en los precios para agilizar el programa de refinanciamientos de la FHA que podría beneficiar a millones de clientes cuyas hipotecas están aseguradas por la FHA. A partir del 11 de junio 2012, la FHA redujo su prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP) a sólo .01 por ciento y redujo su prima anual a 0.55 por ciento para ciertos clientes de FHA. Para calificar, los clientes deben estar al corriente en sus actuales hipotecas aseguradas por la FHA que fueron aprobados en o antes del 31 de mayo 2009. El mes pasado, la FHA también anunció que aumentará sus primas por adelantado en la mayoría de los otros préstamos de 75 puntos básicos a 1.75 por ciento. Además, la FHA aumentará las primas anuales de 10 puntos básicos y 35 puntos básicos en las hipotecas superiores a 625,500 dólares. “Esta es una manera en que la FHA puede hacer una diferencia real para ayudar a los propietarios de viviendas que están haciendo lo correcto, cubriendo el pago de sus facturas a tiempo y que quieren tomar ventaja de las bajas tasas de interés actuales”, dijo Galante. “Al reducir considerablemente los costos de estos clientes, podemos asegurarnos de que al reducir su carga mensual de la hipoteca, se beneficiará el mercado de la vivienda y la economía en general en el proceso.” En la actualidad, existen 3.4 millones de hogares con préstamos aprobados antes del 31 de mayo 2009, que pagan más de un interés del 5% anual sobre sus hipotecas aseguradas por la FHA. Para un refinanciamiento a través de un préstamo “streamline”, se estima que el cliente promedio cualificado y asegurado por la FHA ahorrará aproximadamente $3,000 al año o $250 por mes. Los nuevos precios de descuento de la FHA no representan un mayor riesgo para la Mutual Mortgage Insurance (MMI) y permitirá que muchos de estos clientes puedan refinanciar a un menor costo hipotecario. El mes pasado, el gobierno de Obama anunció un amplio paquete de acciones y propuestas legislativas para ayudar a propietarios de vivienda responsables a ahorrar miles de dólares a través de un refinanciamiento. Esto incluye los cambios anunciados hoy con los que se beneficiarán los actuales clientes de FHA, especialmente aquellos cuyo valor de su préstamo puede exceder el valor actual de su hogar. Al reducir los costos mensuales de la hipoteca de los propietarios de viviendas, la FHA espera ayudar a más clientes a permanecer en sus hogares, disminuyendo así el potencial de incumplimiento futuro y reduciendo las pérdidas en el seguro hipotecario. Agradecemos a U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD), por el suministro de esta noticia. PRÉSTAMO FHA PARA AHORRAR ENERGÍA
Recientemente, Puerto Rico fue incluido en el plan federal Power Saver, un programa piloto de dos años implantado por HUD (Housing & Urban Development) en los Estados Unidos, para promover el ahorro de energía. Ante la creciente incertidumbre con el costo de energía eléctrica en Puerto Rico y la falta de alternativas, las familias puertorriqueñas ahora tendrán una nueva forma de bajar sus costos de electricidad, con un préstamo económico que representa grandes ventajas. Power Saver es un préstamo hipotecario respaldado por FHA que ayuda a los dueños de propiedades a hacer mejoras que provean mayor eficiencia energética, con el potencial de bajar sus cuentas de energía eléctrica, mientras reducen las emisiones de gases de efecto de invernadero, ahorran dinero, y añaden valor a sus propiedades al incluirle mejoras de eficiencia como paneles solares, enseres Energy Star y calentadores solares, entre otros. El préstamo FHA Power Saver ofrece hasta $25,000 para mejoras de eficiencia energética en el hogar. Actualmente solo Sun West Mortgage Company está certificado por HUD para ofrecer el préstamo en Puerto Rico. Como ejemplo de las ventajas de Power Saver, una familia puertorriqueña que paga de $280 a $300 mensuales (promedio general según AEE), podría hacer un préstamo Power Saver de $25,000 con los siguientes beneficios:Tasa de interés – 5.125%/20 años/Pago – $187.56. Ahorro de aproximadamente $100 mensuales |
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September 2022
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